O plano de dez etapas para melhorar sua pontuação de crédito

Pontuação de créditoEntão vamos começar. A verdade simples é que aumentar sua pontuação não é tão difícil se você souber o que fazer. Leva tempo. Como mencionei acima, é principalmente uma questão de compreender os fatores que o FICO pesa e, em seguida, descobrir quais deles você pode mudar para melhor. Ao longo dos anos, treinei literalmente milhares de pessoas na correção de suas pontuações de crédito e, com base nessa experiência, desenvolvi um plano de ação de dez etapas para aumentar sua pontuação rapidamente e mantê-la lá. Eu prometo a você - independentemente de onde você esteja começando, se seguir este plano, em seis meses sua pontuação será mais alta do que você imaginou ser possível.

1. Obtenha seu relatório de crédito e verifique se há erros.
Só há um lugar onde você pode obter uma cópia verdadeiramente gratuita de seu relatório de crédito , um serviço centralizado para os consumidores solicitarem relatórios de crédito anuais gratuitos executados pelas três empresas de relatórios de crédito ao consumidor em todo o país, Equifax, Experian e TransUnion. Você deve fazer isso primeiro, porque é extremamente provável que haja erros em seu relatório. Uma pesquisa de 2004 da Associação Nacional de Grupos de Pesquisa de Interesse Público Estadual descobriu que 79% de todos os relatórios de crédito continham informações incorretas. Não há razão para acreditar que as coisas tenham melhorado desde então. Depois de obter seu relatório, analise-o com um pente fino. Se você encontrar erros prejudiciais (por exemplo, pagamentos atrasados ​​que foram realmente pagos dentro do prazo ou limites de crédito menores do que deveriam), corrija-os o mais rápido possível. Você pode fazer isso enviando à agência de crédito uma carta certificada que explica quais informações eram incorretas, incluindo cópias de documentos (como registros bancários ou extratos de hipoteca) que verificam o que você está dizendo, junto com uma cópia de seu relatório de crédito com o informações contestadas circuladas em vermelho. De acordo com o Fair Credit Reporting Act, tanto as agências de relatórios de crédito quanto os bancos e comerciantes que fornecem os dados são obrigados a corrigir informações imprecisas ou incompletas em seu relatório quando são apontadas a eles. (Ocasionalmente, os erros podem ajudá-lo, como quando as contas encerradas são listadas como abertas; não se sinta obrigado a corrigi-los.)

2. Automatize o pagamento de suas contas para que você nunca perca um prazo.
Mesmo que esteja apenas alguns dias atrasado, apenas um pagamento em atraso - seja para sua hipoteca, uma conta de serviços públicos, um empréstimo para automóveis, uma conta Visa ou qualquer uma das centenas de outras obrigações de crédito - pode prejudicar seriamente sua pontuação FICO. A FICO presta muita atenção se você tem o hábito de perder datas de vencimento, portanto, uma série de atrasos nos pagamentos pode realmente prejudicar sua pontuação. Da mesma forma, um registro consistente de pagamentos dentro do prazo pode melhorá-lo. Embora a FICO diga que leva até dois anos de pagamentos pontuais para aumentar sua pontuação, minha experiência é que, se você pagar todas as suas contas em dia durante um ano, sua pontuação melhorará. É por isso que é tão importante configurar o tipo de plano de pagamento automático de contas que descrevi na Etapa 3. Se você ainda não fez isso, volte e releia essa etapa e coloque o plano em prática - ele protegerá seu pontuação de crédito e, finalmente, aumentá-la.

3. Não se desespere se você perdeu pagamentos.
Nunca é tarde demais para limpar seu ato. Fique atualizado o mais rápido possível e, em seguida, mantenha-se atualizado. Sua pontuação começará a melhorar em seis meses - e quanto mais tempo você continuar, mais notável será o aumento. O peso negativo que o FICO atribui ao mau comportamento, como a inadimplência, diminui com o tempo, de modo que, enquanto você se mantiver na linha reta e no estreito, essas marcas pretas acabarão desaparecendo de seu registro para sempre.

4. Mantenha seu saldo bem abaixo do limite de crédito.
De todos os fatores que você pode controlar - e melhorar rapidamente - o quanto você deve é ​​provavelmente o mais poderoso. O que torna isso especialmente importante é que, desde a primeira crise de crédito no outono de 2008, as empresas de cartão de crédito têm cortado os limites de crédito dos clientes sem avisar - uma prática que pode ser devastadora para sua pontuação de crédito. Digamos que você tenha um saldo de $ 1.000 no cartão com um limite de crédito de $ 2.000 - e então a operadora do cartão reduz seu limite para $ 1.000. De repente, você passou de 50% de utilização de crédito para o limite máximo, e esse limite pode custar até 100 pontos. É por isso que recomendo que você use o plano DOLP que expliquei na Etapa 3 para pagar todos os saldos do cartão de crédito o mais rápido possível.

5. Divida seu saldo - e não peça emprestado a Pedro para pagar a Paulo.
Usar uma linha de crédito para pagar outra dispara o alarme da FICO - mesmo que tudo o que você esteja fazendo seja consolidar suas contas. Todas as outras coisas sendo iguais, sua pontuação FICO será maior se você tiver um monte de pequenos saldos em vários cartões diferentes, em vez de um grande saldo em apenas um ou dois.

6. Se você acumular saldos altos, pague a fatura do cartão de crédito antecipadamente.
A parte 'Valores devidos' de sua pontuação FICO é baseada no saldo devido listado em seus extratos de cartão de crédito mais recentes. Portanto, mesmo que você pague suas contas integralmente todos os meses, acumular saldos altos ainda pode prejudicar sua pontuação. Você pode evitar esse problema pagando toda ou parte de sua conta antes de fim do período do seu extrato, reduzindo assim o saldo devedor que será reportado à FICO.

7. Mantenha suas contas antigas, mesmo que não as esteja usando.
Fechar contas antigas encurta seu histórico de crédito e reduz seu crédito total - nada disso é bom para sua pontuação FICO. Se você tiver que fechar uma conta, feche uma relativamente nova e mantenha as mais antigas abertas. Além disso, fechar uma conta não removerá o registro de pagamento incorreto do seu relatório. As contas fechadas são listadas junto com as ativas.

8. Use seus cartões antigos.
Após a crise de crédito, a indústria de cartão de crédito começou a fechar contas inativas. Isso pode prejudicar sua pontuação de crédito, pois reduz a idade média de suas contas de crédito. Portanto, minha sugestão é que você retire seus cartões antigos hoje e comece a colocar pelo menos uma cobrança em cada um deles a cada mês. Isso manterá a conta aberta, o que, por sua vez, manterá seu histórico de crédito bom e longo - e, por fim, aumentará sua pontuação.

9. Demonstre que você pode ser responsável.
A melhor maneira de aumentar sua pontuação é demonstrar que você pode lidar com o crédito com responsabilidade - o que significa não tomar muito emprestado e pagar o que você emprestou dentro do prazo. Não abra novas contas apenas para aumentar seu crédito disponível ou criar uma variedade melhor de crédito. Isso é especialmente verdadeiro se você estiver apenas começando a estabelecer um histórico de crédito. Adicionar muitas contas novas pode parecer arriscado - e certamente diminuirá a idade média de suas contas, o que pode prejudicar sua pontuação se você não tiver muito histórico. Você deve abrir novas contas de crédito apenas se e quando precisar delas.

10. Quando estiver procurando um empréstimo, faça-o rapidamente.
Quando você solicita um empréstimo, o credor 'administra o seu crédito' - isto é, envia uma consulta a uma das agências de classificação de crédito para descobrir o quão digno de crédito você é. Muitas consultas podem prejudicar sua pontuação FICO, pois isso pode indicar que você está tentando pedir dinheiro emprestado de muitas fontes diferentes. Claro, você pode gerar uma série de pesquisas fazendo algo perfeitamente razoável - como comprar a melhor hipoteca ou empréstimo para compra de automóveis, aplicando-se a vários credores diferentes. O sistema de pontuação FICO é projetado para permitir isso, considerando o período de tempo durante o qual uma série de consultas é feita. Tente fazer todas as suas compras de empréstimos em 30 dias, de forma que as consultas sejam agrupadas e seja óbvio para a FICO que você está comprando um empréstimo.

Adaptado de Recomeçar, terminar rico . Copyright 2009 por David Bach. Reproduzido com permissão da Random House, Inc.

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